L’obtention d’un crédit immobilier est généralement assortie d’une assurance emprunteur. Elle permet de prévenir tout risque de remboursement et d’assurer le recouvrement de la dette contractée par le souscripteur. Dès lors, plusieurs options s’offrent à l’emprunteur pour obtenir le contrat le plus adapté à sa situation.
Le choix du type d’assurance emprunteur
Pour obtenir un crédit immobilier, vous avez le choix entre deux formes d’assurance emprunteur : l’assurance de groupe et l’assurance individuelle. La première option est proposée par la banque et intégrée dans la simulation de prêt. Elle vous permet de bénéficier d’un taux d’emprunt favorable. Cependant, les primes d’assurance sont élevées, ce qui vous défavorise sur le long terme.
Vous pouvez faire jouer la délégation d’assurance et opter pour un contrat hors banque conformément à la loi Lagarde en vigueur depuis 2010. Cette option peut conduire votre banque à appliquer des conditions de crédit plus contraignantes. Deux textes de loi vous permettent alors d’éviter cette situation : la législation Hamon et l’amendement Bourquin.
Le premier texte permet de résilier un contrat d’assurance emprunteur dans un délai de 12 mois après sa signature. Ainsi, vous pouvez souscrire une assurance de groupe puis opter pour un contrat individuel : les modalités du contrat de crédit immobilier sont conservées. Avec l’amendement Bourquin, vous avez la possibilité de résilier votre contrat après un an. Cette alternative vous permet de faire jouer la concurrence pour souscrire l’offre la plus adaptée à votre profil.
L’alternative du courtier en assurance
Trouver une offre d’assurance qui couvre l’ensemble de vos besoins à un taux intéressant est une tâche complexe et chronophage. Bien que les comparateurs en ligne vous permettent d’avoir une meilleure idée des propositions sur le marché, ils ne prennent pas en compte tous les détails financiers et techniques.
En optant pour un courtier en assurance de crédit, vous bénéficiez d’un suivi complet pour votre souscription. Depuis 2018, SPVIE Assurances propose à ses courtiers un produit d’assurance emprunteur. Vous avez ainsi la possibilité de déléguer toute la procédure et d’obtenir un contrat au meilleur prix.
Les paramètres à considérer
Les réglementations Hamon et Bourquin vous permettent de bénéficier d’une plus grande liberté dans le choix de votre assureur. Toutefois, les garanties de l’assurance emprunteur qui sont proposées par la compagnie de votre choix doivent au moins être équivalentes à celles du contrat proposé par la banque.
Certaines garanties comme l’assurance décès, la garantie incapacité et la garantie invalidité sont incontournables pour couvrir le remboursement de votre crédit. Bien qu’étant optionnelle, l’assurance perte d’emploi est recommandée pour couvrir votre emprunt en situation de perte de revenus.
Selon votre profil d’assuré, certaines garanties peuvent être exclues de votre contrat. Vous devez tenir compte de ces exclusions et payer une surprime en cas de besoin pour bénéficier des options nécessaires à la pérennité de votre contrat.
Du reste, vous devez tenir compte des délais de carence et de franchise du contrat que vous souscrivez. Le premier paramètre représente la latence entre la signature du contrat et le début des indemnisations. Le second critère est relatif au délai entre la survenance d’un sinistre et sa couverture par l’assurance.
En conclusion, le choix d’une assurance emprunteur dépend de votre profil d’assuré et des critères susmentionnés. N’hésitez pas à recourir à un courtier pour plus d’efficacité.